買車車貸的利率是多少?

        最近常常接到朋友來電詢問買車貸款的利率，就只有一句現在貸款利率為何? 其實所有的貸款，都會依照標的物及貸款人的屬性去審核，不同的條件會有不同的利率。 今天就車貸來大概解說一下會影響貸款利率的幾個因素：

車子新舊年份：

全新車：假如買主條件符合貸款條件，利率約為3%~4%，甚至有時候車商有跟銀行融資配合，有時候會有更優惠的方案，比如說多少金額多少期0利率。

新古車：出廠不到三年的車，通常利率會較為貼近新車利率，假如買主條件符合貸款條件，通常利率在3~6%之間。

未掛過牌的外匯車：基本上未掛過牌的外匯車，也可以向融資公司申請新車利率，假如買主條件符合貸款條件，利率約為3%~4%。

中古車：出廠三年至十五年左右的二手車，依買車車主條件，利率約為6%~15%，有些客人貸款條件不是特別好的情況下，利率會從8%甚至是10%~12%開始起算。

貸款人的收入及財力證明：

詳細內容可以參考之前發表過的這篇關於財力證明的文章「什麼是財力證明?」

貸款人的年紀等其他因素：

貸款人的學歷、年齡、性別、職業、工作年資等其實都是會影響利率跟貸款核貸過件率的隱藏因素，只是一般貸款的業務不會直接跟你說那麼直白。

其實只要把信用培養好，工作穩定，就可以相對地享受較低的貸款利率，條件愈好，利率可以談到愈低；相反地，條件愈差，風險對於融資公司也相對較大，核發給貸款人的利率也會愈高。

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一般民間借貸的利率為何?

         有些資金只需要短期周轉或是銀行融資信用不良的人因為銀行融資貸不了款，所以便尋求民間借貸來取得可用的資金，但是民間借貸好幾萬家，甚至每個人也可以做民間借貸，那麼借到多少的利率才是合理的一般民間借貸常見的利率呢?

1、當舖：根據當舖業法規定，當人們拿著有價的質押物到當舖借款，當舖得以向借款人收取5%的倉棧費以及2.5%的月息。

2、代書借款：其實市面上很多的代書貸款，借你錢的根本就不是真正的代書，而是以代書的名義來做放款的動作，而通常利率都是3-15%不等的月息；代書借款通常也伴隨著不成比例的違約金與合約長度。

3、小額高利貸：通常小額高利貸會隨著背後是否有集團運作亦或是個人戶放款而有不同的利率，通常小額借貸會有分不同長度的期數，比較常見的有以週計息、以十天計息或是月息等都有，特色就是利率特別高，一個月幾十%到一百多%月息的都有。

4、日日會：通常出沒在菜市場攤販上的小廣告或是計程車行的小卡片上面，主要客群為菜市場攤販或是員工以及計程車司機，因其收入為每日現金，所以放款人員也會要求借款人每日償還借款金額，折算下來，月息也通常在幾十%不等。

以上為一般常見的民間借貸利率，並不鼓勵向除了當舖外的借款機構去做借錢的動作，應該平常就要注意自己的信用狀況，審慎評估自己的還款能力而不要做超出自己能負擔的借款，以免信用不良在需要用錢的時候求助無門。

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如何審視自己的貸款條件

         很多人想貸款，又怕自己條件不好，送了貸款之後被退件怕影響到自己的信用分數，今天小編就帶大家審視自己的貸款條件如何，假如有不足的又該如何彌補：

1、勞保：依照法律規定，雇主聘用勞工必須幫勞工加保勞、健保，有勞保也可以間接佐證勞工是實際有在公司上班的，勞保的效用類似於在職證明，也間接證明了勞工是有合法的穩定收入來源。一般來說，單一勞保單位連續投保時間愈長，代表工作與收入愈穩定。

2、薪資轉帳：有時勞工不想繳太多勞保費用會希望公司將勞保投保較低級距，實際上勞工有可能領的比勞保級距還要多，貸款時若提供薪資轉帳證明，可以有效證明收入金額，大大提高貸款額度。

3、聯徵分數：聯徵分數介於200~800分之間，假設是完全沒有任何銀行往來紀錄(俗稱銀行小白)，則會發生沒有分數的情況，其實是非常不利於貸款的，所以平常就必須要培養跟銀行之間的往來，藉此讓銀行瞭解個人的財力狀況。

4、負債比：假如目前的貸款月繳額度加總已經貼近收入總數，收支比過高的情形下，都建議先重整負債比例之後再送件會比較容易過件。

5、避免密集送件：只要承辦新業務(貸款或信用卡)，銀行都會拉一次聯徵，而每次的聯徵次數都會有紀錄，假如太過密集地申請貸款或信用卡，原本可以成功申請的案件也會因為密集申請而被判定異常而遭到婉拒喔! 建議三個月內不要申辦超過兩個業務，以免平白無故損失信用分數。

以上為初步判定自己貸款條件的檢視辦法，

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個人最容易取得資金的管道

        假設手頭上資金不夠充裕而又突然需要用錢，那麼什麼是最容易取得資金的方式呢? 接下來小編為大家做個簡單的解說。

        首先，要先看個人是否有收入證明的工作，也就是要有勞健保薪轉，而且勞健保薪轉最好在三個月至半年以上，聯徵沒有不良紀錄，那麼就可以到銀行去申請信用卡及個人信用貸款了喔! 以信用卡來說，初次申辦額度大約會落在三至五萬新台幣，而個人信用貸款則會依據不同的職業、工作年資、年齡等等因素而有不同的金額，三十歲以下通常額度會落在三十至四十萬之間；而三十歲以上，假設工作長期穩定，額度大約會落在七十至八十萬之間；收入條件更好的信貸甚至可以高達兩百萬左右喔!

        假設銀行貸款已經貸過了，也可以尋求融資公司貸款的方案，目前假設借款人是有機車且工作勞保薪轉在三個月至半年以上，貸款額度可以貸到最高三十萬以下；假設沒有機車，又有購物需求，也可以貸商品貸，額度最高也是一樣在三十萬以下喔!

        假如工作年資沒有做這麼久，機車貸款一樣可以貸到最高二十萬以下，而商品貸則只能貸到十萬以下。

        如果以上所有的融資貸款都已經申請過了，那也不要緊，因為還有手機小額貸款的方案，只是額度最高就只有六萬到十二萬元。

        那麼，銀行及融資公司的貸款都申請完了，但確實遇到困難需要用錢，也可以到當舖借款，額度是根據質押的擔保品價值去評估的，合法利息為倉棧費5%，月息最高2.5%。假如要去當鋪借款，記得一定要找合法有信用的當舖去借貸喔!

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如何操作槓桿投資?

        槓桿投資是一種利用借款資金進行投資的策略，用來增加投資回報的利益，當找到適合投資且獲利可觀的標的物時，礙於身上資金不夠充裕或是想要利益最大化，很多人就會想辦法找到金主借貸，轉而將資金注入在項目之上從而獲得更多的回報。

然而，槓桿投資也帶有相應的風險，因此在進行槓桿投資之前，必須先考慮以下幾個重要因素：

了解投資風險：槓桿投資增加了投資回報的利益，但同時也增加了潛在的損失風險。當投資項目不穩定時，槓桿投資可能會產生更大的損失。在進行槓桿投資之前，必須先計算出自身的風險承受能力並接受相應的風險。

充實自己的投資知識：在進行投資之前，必須擁有相應的投資知識和技能。了解基本的投資原則和市場趨勢對於做出明智的投資決策至關重要，千萬不要人云亦云盲目跟從。自我進修大量閱讀相關的投資書籍、參加投資課程或諮詢專業的理財顧問都是獲取投資知識很好的管道。

選擇合適的槓桿工具：槓桿投資可以通過不同的金融工具實現，選擇合適的槓桿工具，並了解相關的費用、利率和條款。尤其是利率的部分，必須事先做好獲利計算，不同的資金來源有著不同的利率，假設獲利空間不足便有可能導致賺來的錢不夠去支付資金利息而造成損失，亦或是幫金主做嫁衣而自己卻做了白工。

制定風險管理策略：在進行槓桿投資之前，制定一個明確的風險管理策略非常重要。這可能包括設定止損位，確定風險容忍度，分散投資組合以降低風險等。

監控市場並即時調整策略：進行槓桿投資後，請定期監控市場動向和您的投資組合表現。即時調整投資策略，根據市場情況進行相應的操作。

槓桿投資需要謹慎和慎重，記得要先確保自身瞭解槓桿投資的風險和潛在的影響，並在進行之前仔細評估自己的投資能力和風險承受能力。

不論做任何投資，風險管控永遠是最優先考慮的點，千萬不要因為一時的利益薰心做莽撞的投資，畢竟留著青山在，不怕沒柴燒。

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借據跟本票的差異! 借據怎麼寫?

        很多人在借錢的時候，可能聽過或看過要書寫本票或借據的情況，但是大部分的人其實都很疑惑，本票或借據的效力哪個比較高? 這次小編帶大家來了解借據跟本票的差異以及借據該如何書寫，有哪些要特別注意的注意事項!

事實上，借據和本票都可以用來證明債權債務關係的存在，二者之間並沒有效力高低的問題，只有依法主張權利的程序上會有所不同，在法律上，借據與本票兩者可以同時存在，也可同時行使權利。

而其中借據與本票差異在於，

本票：具有「承諾一定會付款」的效力，執票人若想要主張本票的權利時，只需寫訴狀向法院聲請本票裁定（不需要經過開庭的程序），待本票裁定通過後，即可向法院聲請執行發票人財產。(詳情可以參考上篇解說本票的文章)；

借據：僅承認債務的存在，借據僅僅是有借貸行為的證據之一，如果想透過法院幫你要回借出去的款項，還是需要透過民事訴訟的程序，直到勝訴確定判決後，才能向法院聲請執行債務人財產。 因此在借錢的時候，除了簽寫借據以外也可以順便請借款人書寫本票當作輔助債權人向債務人追討債款的工具。


那麼，

借據該如何書寫才具有法律效力呢?

又有哪些需要注意的事項呢?

1、借據上必須要有正確的借款人與被借款人姓名、簽章、身分證字號以及地址等借款人的詳細資料。

2、註明借款金額、出款的日期及款項交付方式為何：

如果是現金交付，必須註明「金錢當場點收無誤（收訖無誤）」；

如果是經由匯款，建議直接匯到借款人的個人帳號，除了銀行有匯款紀錄，匯款人也可以自行把單據保留下來，當作收據及證據使用；如果是匯款到第三人帳號，再轉交給借款人，也一定要在借據上寫清楚，避免後續爭端。

3、註明計息及利息支付方式。

4、註明約定好的還款日期以及違約罰則，寫上後續不還錢的處理方式。

5、註明有沒有約定的擔保品或是保人，若有保人也必須如同第一點註明保人的資料。

以上為借據與本票的解說。

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什麼是本票及應注意事項?

         借款人在向銀行、融資公司、民間借貸的時候，出款方都會要求借款人必須填寫一張本票或是借據做為出款的證據，今天小編就以本票的部分來做個說明讓大家了解什麼是本票及書寫本票需要注意的事項及權利。

首先，我們先說明本票在法律上的效力：本票執票人想要依據本票主張權利時，只需寫訴狀向法院聲請本票裁定，待本票裁定通過後，即可向法院聲請執行發票人財產。

執票人要聲請本票裁定的時候，是不需要開庭的，所以沒有發票人上訴的問題。

本票的有效期間是三年，所以在本票到期之前，若發票人尚未結清款項但有正常還款，則可以請發票人重新再寫一張本票延長借款時間；若發票人沒有正常還款，千萬切記要在本票到期之前就要提早去做本票裁定的動作。

若發票人在已經受到本票裁定之後三年內還是未做清償的動作，記得要再做一次確證展延的動作才能再延續債權三年喔! (每次展延三年!)

接下來要說明幾個本票書寫的注意事項:

1、記得要把發票日寫上：發票日會關係到這張本票的有效期限，所以一定要寫日期上去喔!

2、金額要國字大寫且不能塗改：金額如果寫錯記得整張重寫，不然本票是作廢無效的喔!

3、付款地：本票裁定求償時付款地會關係到裁定的管轄法院為何喔!

4、發票人的姓名、身份證字號：發票人的姓名及身分證字號記得要核對千萬不能寫錯！如果發票人是公司行號，必須正確的大小章都要蓋齊，並填上統一編號。

5、保存發票人身份證正反面影本：將來聲請裁定時特定對方身份。

6、寫上約定利率：若超過百分之六的利率，記得要特別註約定利率。目前的法定利率為年息16%，若超過則沒有請求權。

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